Uit elkaar gaan is een ingrijpende gebeurtenis. Emotioneel, maar zeker ook financieel. Helemaal als jullie samen een koopwoning hebben. Naast het regelen van alles wat bij een relatiebreuk komt kijken, moet je zeker belangrijke keuzes maken over de woning en de hypotheek. Wie blijft er wonen? Kun jij de hypotheek overnemen na scheiding? En wat betekent het als je je partner moet uitkopen uit de woning? In dit blog leggen we je stap voor stap uit wat er komt kijken bij scheiden met een koopwoning. Zo krijg je overzicht, rust en duidelijkheid in een onzekere periode.
Uit elkaar gaan met een gezamenlijke hypotheek
Als je uit elkaar gaat, verdwijnt de hypotheek niet automatisch. In de meeste gevallen staan jullie:
• samen op de hypotheek beschreven;
• samen als eigenaar van de woning ingeschreven bij het Kadaster.
Dat betekent dat jullie samen verantwoordelijk blijven voor de hypotheek, totdat er nieuwe afspraken zijn vastgelegd. Bij een relatiebreuk moet je daarom samen besluiten:
• wie in de woning kan en wil blijven wonen;
• of één van jullie de hypotheek alleen kan dragen;
• of iemand de ander moet uitkopen;
• of de woning verkocht wordt als bovenstaande geen optie is.
Deze keuzes hebben grote invloed op je financiële toekomst. Goed advies is daarom geen overbodige luxe.
Scheiden met koopwoning: dit zijn je mogelijkheden
Bij scheiden met een koopwoning zijn er in de praktijk drie scenario’s mogelijk. Welke optie het beste is, hangt af van jullie situatie, inkomen en wensen.
Jij blijft wonen en neemt de hypotheek over
Wil jij in de woning blijven wonen na het uit elkaar gaan? Dan moet de hypotheek volledig op jouw naam komen te staan. Dit noemen we de hypotheek overnemen na scheiding.
Hypotheek overnemen na scheiding
De bank beoordeelt opnieuw of jij de hypotheek alleen kunt betalen. Daarbij kijkt de geldverstrekker onder andere naar:
• je inkomen;
• je vaste lasten;
• eventuele te betalen of te ontvangen alimentatie;
• de hoogte van de hypotheek.
Is er overwaarde? Dan moet je meestal ook je partner uitkopen uit de woning en hem of haar dus het rechtmatige gedeelte van de overwaarde betalen.
Je ex-partner blijft in de woning
Het kan ook zijn dat je partner in de woning blijft wonen. In dat geval neemt hij of zij de hypotheek over en koopt jou uit. Jij bent daarna niet langer eigenaar en ook niet meer aansprakelijk voor de hypotheek. Voor jou betekent dit vaak dat je op zoek gaat naar een andere koopwoning met een nieuwe hypotheek of een huurwoning.
De woning verkopen
Lukt het jullie allebei niet om de hypotheek alleen te dragen of willen jullie beiden een nieuwe start? Dan is verkoop vaak de meest overzichtelijke oplossing bij scheiden met een koopwoning.
Na verkoop:
• wordt de hypotheek afgelost;
• verdelen jullie de eventuele overwaarde;
• of lossen jullie samen een restschuld af.
Hoewel dit emotioneel lastig kan zijn, geeft het vaak wel een duidelijke financiële afsluiting.
Hypotheek overnemen na scheiding: hoe werkt dat?
Bij een relatiebreuk mag een geldverstrekker vaak soepeler toetsen dan bij een gewone hypotheekaanvraag. Dat kan het overnemen van de hypotheek makkelijker maken. De bank kijkt onder meer naar:
• je bruto- en netto-inkomen;
• alimentatie die je ontvangt of betaalt;
• de huidige rente en looptijd;
• je toekomstperspectief.
Belangrijk om te weten: zolang jullie samen op de hypotheek staan, ben je ook samen aansprakelijk. Daarom is het belangrijk dat de hypotheek daadwerkelijk wordt aangepast en vastgelegd. Meer hierover lees je ook op onze pagina over hypotheekadvies bij scheiding.
Partner uitkopen woning: wat betekent dat voor jou?
Blijf jij in de woning wonen? Dan moet je vaak je partner uitkopen uit de woning. Dit gebeurt op basis van de overwaarde.
Voorbeeldberekening:
• Waarde woning: € 450.000,-
• Openstaande hypotheek: € 300.000,-
• Overwaarde: € 150.000,-
Bij een gelijke verdeling heeft ieder recht op € 75.000,-.
Wil jij in de woning blijven wonen, dan betaal je dit bedrag aan je ex-partner. Dit noemen we de uitkoopsom. In veel gevallen kan deze uitkoopsom worden meegenomen in de nieuwe hypotheek. Wel moet je inkomen hiervoor voldoende zijn.
Kun je altijd de hypotheek overnemen na scheiding?
Nee, dat is helaas niet altijd mogelijk. Je moet de hypotheeklasten zelfstandig kunnen dragen. Belangrijke aandachtspunten:
• Ontvang je alimentatie? Dan telt dit vaak tijdelijk mee als inkomen.
• Betaal je alimentatie? Dan verlaagt dit je maximale hypotheek.
• Heb je flexibel inkomen of ben je zelfstandig ondernemer? Dan gelden andere regels.
Juist bij een relatiebreuk is maatwerk nodig. Op onze pagina
*persoonlijk hypotheekadvies* lees je hoe wij je hierbij helpen.
Wat als je je partner niet kunt uitkopen?
Soms lukt het niet direct om de uitkoop te financieren, terwijl je wel in de woning wilt blijven wonen. In dat geval zijn er soms alternatieve oplossingen mogelijk, zoals:
• tijdelijk mede-eigenaarschap;
• afspraken over verdeling van lasten;
• uitgestelde verkoop van de woning;
• een tijdelijke regeling met je ex-partner.
Deze oplossingen vragen om duidelijke afspraken. Leg alles goed vast om problemen in de toekomst te voorkomen.
Eigendomsverdeling bij scheiden met koopwoning
Niet in elke situatie zijn jullie ieder voor 50% eigenaar. Bijvoorbeeld als:
• één van jullie meer eigen geld heeft ingebracht;
• één van jullie extra heeft afgelost;
• er afwijkende afspraken zijn vastgelegd.
Deze verdeling heeft invloed op de uitkoopsom en de benodigde financiering. Een adviseur helpt je om dit correct te berekenen.
Belastingzaken na uit elkaar gaan
Na een relatiebreuk veranderen ook je fiscale afspraken. Denk aan:
• je recht op hypotheekrenteaftrek;
• het beëindigen van fiscaal partnerschap;
• de belastingaangifte na scheiding.
Bij scheiden met een koopwoning kunnen fiscale keuzes grote financiële gevolgen hebben. Laat je daarom goed informeren.
Persoonlijk advies bij uit elkaar gaan
Ga je uit elkaar en wil je weten wat dit betekent voor jouw woning en hypotheek? Dan is het prettig om snel duidelijkheid te krijgen. Kun jij de hypotheek overnemen na de relatiebreuk, moet je je partner uitkopen uit de woning of is verkoop verstandiger? Onze adviseurs helpen je om inzicht te krijgen in jouw mogelijkheden en toekomst.
Summa Adviesgroep ondersteunt ondernemers en particulieren in Oost-Brabant en Limburg, onder andere in Horst, Panningen, Oirlo, Roermond, Den Bosch en Heeswijk-Dinther. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Zo maak jij keuzes met vertrouwen, ook in een lastige periode.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt contact met je op.
.jpg)
