Een huis zoeken is tegenwoordig pittig. De huizenprijzen in Nederland zijn de afgelopen jaren hard opgelopen, terwijl jouw leenruimte minder hard meegroeit. Zeker in populaire regio’s merk je dat direct: woningen in deze regio’s zijn vaak duurder dan je op basis van de bank kan lenen.
Daar komt bij dat de prognose van de hypotheekrente onzeker blijft. Gaan de rentes verder dalen, stabiliseren ze of lopen ze juist weer op? Wat de richting ook wordt: het heeft direct invloed op wat jij maximaal kunt lenen.
Waarom de kloof zo groot blijft
Voor veel starters en doorstromers sluit de berekening van de maximale hypotheek die zij kunnen lenen niet meer aan bij de vraagprijzen. De redenen zijn duidelijk, maar maken het niet makkelijker voor jou als huizenzoeker:
• De huizenprijzen in Nederland zijn jarenlang harder gestegen dan de inkomens;
• Het aanbod blijft krap, waardoor biedingen vaak hoog eindigen;
• De regels voor de berekening van je maximale hypotheek veranderen bijna elk jaar;
• Niemand kan een goede prognose van de hypotheekrente geven.
Voor alleenstaanden is dat extra voelbaar. Je moet het doen met één inkomen en daardoor valt de leencapaciteit lager uit. De kloof tussen vraagprijs en maximale hypotheek voelt dan soms onoverbrugbaar. De prognose van de hypotheekrente is dat deze komend jaar stabiliseert, maar dit is van zoveel factoren afhankelijk dat niemand daar harde uitspraken over durft te doen. Een onzekere factor dus. Toch is er meer mogelijk dan je misschien denkt. Het bedrag wat je maximaal kunt lenen op je inkomen is namelijk maar één onderdeel van het totaalplaatje.
Slimme manieren om de kloof te verkleinen
Familielening en leen-schenkovereenkomst
Kunnen ouders of familie je helpen? Met een familielening kun je soms net dat extra stukje financiering krijgen dat de bank niet wil geven. Belangrijk is dat je de familielening goed vastlegt, met duidelijke afspraken over rente en terugbetaling. Is je lening bij de bank al maximaal? Dan moet het een leen-schenkconstructie zijn omdat de last daar niet meer naast past. Je betaalt in theorie rente en aflossing op de familielening, maar in de praktijk worden de lasten in z’n geheel terug geschonken.
Schenking als eigen geld
Ook een schenking kan helpen om de kloof tussen koopprijs en hypotheek te dichten. Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe minder je hoeft te lenen. Dat is aantrekkelijk in een tijd waarin de huizenprijzen in Nederland hoog blijven en de verwachting over de hypotheekrente in 2026 nog alle kanten op kan. Check hierbij altijd goed wie verantwoordelijk is voor de schenkbelasting.
Starterslening via de gemeente
Ben je starter op de woningmarkt? In veel gemeenten in Limburg en Oost-Brabant is een starterslening mogelijk. Deze lening vult (een deel van) het verschil aan tussen jouw maximale hypotheek en de koopprijs. Zo kun je soms toch instappen, ondanks de gespannen markt. Meer weten over jouw mogelijkheden als starter? Kijk dan ook eens op onze pagina over hypotheekadvies (https://www.summa.nl/nieuws/starter-en-op-zoek-naar-een-koophuis).
Overwaarde als doorstromer inzetten
Heb je al een koopwoning? Dan kan overwaarde het verschil maken. De winst op je huidige woning telt mee als eigen geld bij de aankoop van je volgende huis. Daardoor heb je minder hypotheek nodig en wordt de kloof kleiner.
Samen rekenen aan wat wel kan
Bij Summa Adviesgroep kijken we verder dan alleen de standaardtool voor de berekening van de maximale hypotheek. We bespreken met jou:
• Of een familielening, schenking, starterslening of overwaarde voor jou van toepassing kan zijn;
• Hoe je verantwoord kunt kopen, nu en in de toekomst.
Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? Vraag dan een vrijblijvend hypotheekgesprek aan bij de hypotheekadviseurs van Summa Adviesgroep. We maken een persoonlijke berekening, denken met je mee hoe we meer mogelijk kunnen maken en kijken welke stappen jij nu al kunt zetten. Je bent welkom op een van onze kantoren, onder andere in Roermond, Panningen en Horst. Liever online? Dat kan natuurlijk ook.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze financieel adviseurs neemt contact met je op om je verder te helpen.
.jpg)
