Tussen de handtekening onder de koopakte en het moment waarop alles financieel op zijn plek valt, zit soms een periode die meer vraagt dan verwacht. Je oude woning is nog niet verkocht, de overdrachtsdata lopen niet synchroon of de oplevering van je nieuwbouwwoning laat nog op zich wachten. Tijdelijk twee hypotheken tegelijk is geen uitzondering, maar het is wel iets waarbij je vooraf goed wilt weten waar je aan toe bent.
Drie vraagstukken, één periode
Dubbele woonlasten ontstaan zodra je nieuwe hypotheek ingaat terwijl je oude nog doorloopt. Maar achter die ene constatering gaan doorgaans drie aparte financiële vraagstukken schuil. Heb je overwaarde nodig voor de financiering van je nieuwe aankoop, dan speelt overbruggingsfinanciering een rol. Koop je een nieuwbouwwoning, dan heeft de bouwtijd directe gevolgen voor hoelang die periode duurt. En heb je een gunstige rente, dan wil je weten of je die kunt meenemen via de verhuisregeling. Elk onderdeel heeft zijn eigen werking. Wie ze in samenhang begrijpt, staat sterker bij elke beslissing die volgt.
Overbruggingsfinanciering: toegang tot je overwaarde vóór de verkoop
Je overwaarde is het verschil tussen de verkoopprijs van je huidige woning en de resterende hypotheekschuld. Overbruggingsfinanciering geeft je de mogelijkheid om een deel van die overwaarde al in te zetten voor je nieuwe aankoop, nog vóórdat je oude woning officieel is overgedragen. Hoe dat in de praktijk werkt:
• Je leent een deel van je overwaarde, doorgaans niet het volledige bedrag
• Je betaalt alleen rente, geen aflossing
• Bij de verkoop van je oude woning los je de lening in één keer af
• De rente ligt doorgaans iets hoger dan op een reguliere hypotheek
• De maximale looptijd is meestal één tot twee jaar, afhankelijk van de geldverstrekker
Is je woning al verkocht? Dan staat de overwaarde vast en kan de geldverstrekker daar een concreet bedrag op baseren. Staat je woning nog te koop? Dan werkt de geldverstrekker met een percentage van de getaxeerde waarde, minus de resterende hypotheekschuld. Dat percentage ligt doorgaans tussen de 70 en 90 procent van de taxatiewaarde.
Hier zit ook een praktische les in: hoe sneller je verkoopt, hoe minder rente je betaalt over de overbruggingslening. Een scherpe vraagprijs en een goede verkoopstrategie zijn daarmee ook financiële keuzes, niet alleen emotionele.
Hypotheek bij nieuwbouw: rekening houden met een langere periode
Bij de aankoop van een bestaande woning zijn de overdrachtsdata goed te plannen. Je stemt de timing af met de notaris en de koper van je huidige woning, en de overlap blijft beperkt.
Bij een hypotheek voor nieuwbouw is dat fundamenteel anders. De gemiddelde bouwtijd ligt tussen de 12 en 24 maanden. Tijdens de bouw betaal je rente over de termijnen die vanuit het bouwdepot worden uitbetaald. Pas bij de oplevering gaat je volledige nieuwe hypotheeklast lopen. Dat betekent een aanzienlijk langere periode waarin de lasten van de nieuwbouw en je huidige woning elkaar overlappen.
Het juiste moment om je oude woning te koop te zetten
Bij nieuwbouw is de vraag wanneer je je huidige woning in de verkoop zet geen bijzaak. Verkoop je te vroeg en de levering vindt plaats vóór de oplevering van je nieuwbouwwoning, dan vervallen weliswaar de woonlasten van je oude woning, maar heb je tijdelijk geen woonruimte. Dat betekent in de praktijk dat je een tussenoplossing nodig hebt, zoals een huurwoning of tijdelijk inwonen, wat zijn eigen kosten en logistiek met zich meebrengt. Wacht je juist te lang met verkopen, dan loop je het risico dat je rond de oplevering nog volop dubbele lasten draagt. Dit is precies het type afweging waarbij een concreet overzicht van jouw situatie meer houvast geeft dan een algemene richtlijn.
Hypotheek meenemen via de verhuisregeling: voordelig, maar afhankelijk van jouw situatie
Heb je een lage rente die nog een aantal jaar vaststaat? Dan is de verhuisregeling mogelijk interessant. Daarmee neem je je huidige rente mee naar je nieuwe hypotheek in plaats van een nieuw rentecontract af te sluiten.
Zonder verhuisregeling
Je nieuwe hypotheek krijgt de rente die op dat moment van toepassing is. Je oude hypotheek blijft lopen tegen de contractrente die daarop is afgesproken. Helder en voorspelbaar.
Met verhuisregeling: je huidige rente meenemen
Kies je ervoor om je hypotheek mee te nemen, dan verhuist je huidige rente naar de nieuwe lening. Maar die lage rente geldt niet tegelijkertijd op beide hypotheken. Over de oude hypotheek rekent de geldverstrekker vanaf de passeerdatum van je nieuwe woning de actuele marktrente. Of dat per saldo voordeliger uitpakt, is afhankelijk van het renteverschil én van hoelang de overbruggingsperiode duurt. Bij nieuwbouw, waar die periode al snel oploopt tot meer dan een jaar, weegt dat tweede onderdeel zwaarder dan mensen vaak van tevoren inschatten. Wat op papier een aantrekkelijke meeneemrente lijkt, kan in de praktijk minder voordelig uitpakken als de overbruggingsperiode lang is. Laat beide scenario's naast elkaar doorrekenen voordat je een keuze maakt. Een vrijblijvende hypotheekberekening geeft je al snel inzicht in wat het verschil in jouw geval concreet betekent.
Wat je concreet kunt doen
Dubbele woonlasten zijn zelden volledig te vermijden, maar met de juiste voorbereiding zijn ze goed te beheersen. Dit zijn de beslissingen die het meeste impact hebben:
• Bereken je overwaarde en toets of overbruggingsfinanciering haalbaar is bij jouw geldverstrekker
• Laat de verhuisregeling doorrekenen voor jouw specifieke rente én voor de verwachte duur van de overbruggingsperiode, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken
• Stem bij bestaande bouw de overdrachtsdata vroeg af met de notaris en de koper van je huidige woning
• Bepaal bij een hypotheek voor nieuwbouw bewust het verkoopmoment van je huidige woning, rekening houdend met zowel de verwachte bouwtijd als je woonbehoefte in de tussenperiode
• Controleer of je eigen middelen of spaargeld toereikend zijn voor de maandlasten tijdens de overbruggingsperiode, ook als die langer uitvalt dan gepland
Wie deze stappen vroeg in het proces zet, voorkomt dat de financiële kant van de verhuizing een bron van onzekerheid wordt.
Persoonlijk advies bij Summa Adviesgroep
Een verhuizing brengt veel keuzes met zich mee die elkaar beïnvloeden. De adviseurs van Summa Adviesgroep brengen jouw situatie concreet in kaart, inclusief de scenario's die je misschien nog niet had overwogen. Of het nu gaat om overbruggingsfinanciering, de verhuisregeling of de planning rondom je hypotheek bij nieuwbouw of bestaande bouw: we nemen de tijd om het voor jou inzichtelijk te maken. Plan vrijblijvend jouw afspraak bij een van onze adviseurs.
Je bent welkom bij onze vestigingen in Venray, Roermond en Panningen. Mogelijk zit er nog een kantoor dichter bij jou in de buurt, want Summa Adviesgroep is actief vanuit meerdere locaties in Noord-Limburg en Oost-Brabant. Liever eerst online oriënteren? Laat je gegevens achter via onze website of plan direct een afspraak in. We denken graag met je mee.
.jpg)
