Heb jij een aflossingsvrije hypotheek en wil je deze in de toekomst verlengen? Dan is het slim om nu alvast vooruit te kijken. De regels rond deze hypotheekvorm worden namelijk stap voor stap strenger. Toezichthouders, zoals De Nederlandsche Bank (DNB), roepen geldverstrekkers op om kritischer te toetsen, vooral bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek, aanpassen of oversluiten. Rabobank en Obvion hebben hun beleid inmiddels aangescherpt. De verwachting is dat andere geldverstrekkers volgen. Dat heeft gevolgen voor iedereen met een aflossingsvrije hypotheek. In dit artikel lees je wat er verandert, waarom dit gebeurt en wat jij nu al kunt doen om later niet voor verrassingen te staan.
Wat voor hypotheekvorm is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt. Je lost niet af op de hypotheekschuld. Die schuld blijft dus gelijk tot het einde van de looptijd. Aan het einde van de looptijd moet je het openstaande bedrag in één keer terugbetalen. Dat kan bijvoorbeeld met spaargeld, beleggingen of door de verkoop van je woning. Deze hypotheekvorm werd vroeger veel gekozen vanwege de lage maandlasten. Daarom hebben nog steeds veel huiseigenaren een woning met een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Juist omdat deze hypotheekvorm zo veel voorkomt en daarop niet wordt afgelost, staat de aflossingsvrije hypotheek nu extra in de belangstelling bij toezichthouders.
⚠️ Bij een leven-, hybride- of spaarhypotheek wordt het doelvermogen niet altijd volledig gehaald; het bedrag dat dan overblijft, wordt op de einddatum aangemerkt als een aflossingsvrije hypotheek.
Waarom wil DNB strengere regels?
Ongeveer 45% van alle Nederlandse hypotheken is (deels) aflossingsvrij. Dat percentage neemt langzaam af, maar ligt nog altijd hoog. Volgens DNB brengt dit risico’s met zich mee. Niet alleen voor huiseigenaren, maar ook voor banken en andere geldverstrekkers. Daarom roept DNB op om strenger te kijken naar de betaalbaarheid op de lange termijn. Vooral wanneer je de aflossingsvrije hypotheek wilt verlengen of wilt aanpassen, willen geldverstrekkers zeker weten dat jouw hypotheek ook in de toekomst betaalbaar blijft.
Welke risico’s ziet DNB bij deze hypotheekvorm?
DNB benoemt twee belangrijke aandachtspunten bij de aflossingsvrije hypotheek: de woningwaarde en de betaalbaarheid in de toekomst.
Dalende woningwaarde
Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft de schuld gelijk. Terugbetaling is vaak afhankelijk van de waarde van je woning. Als die waarde te veel daalt ten opzichte van je hypotheekschuld, kan er bij verkoop een restschuld ontstaan. Dat risico maakt deze hypotheekvorm kwetsbaar, vooral op de lange termijn.
Toekomst hypotheekrenteaftrek
Ook de maandlasten kunnen later stijgen. Dat kan gebeuren als:
• je met pensioen gaat en je inkomen daalt;
• de rente hoger wordt bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek;
• de toekomst hypotheekrenteaftrek verandert.
De toekomst van de hypotheekrenteaftrek speelt hierin een belangrijke rol. Als de aftrek verder wordt beperkt, kan je netto maandlast flink toenemen. Daarom kijken geldverstrekkers steeds kritischer naar hoe jouw hypotheek zich ontwikkelt in de toekomst. De toekomst hypotheekrenteaftrek is dus niet alleen een politiek onderwerp, maar heeft direct invloed op jouw hypotheekkeuzes. Omdat sinds 2001 geldt dat je maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek krijgt, merken de eerste aflossingsvrije hypotheken hiervan de gevolgen vanaf 2031.
Wanneer verwacht DNB de meeste problemen?
DNB ziet vooral risico’s in de perioden 2035–2038 en 2047–2052. In deze jaren lopen veel aflossingsvrije hypotheken af. Huishoudens moeten dan hun hypotheek aflossen, herfinancieren of een aflossingsvrije hypotheek verlengen. Er zijn ook verzachtende factoren. Veel huishoudens bouwen pensioen op en veel huiseigenaren hebben tot op heden overwaarde. Toch blijft het belangrijk om op tijd inzicht te krijgen in jouw situatie en niet te wachten tot het laatste moment.
Strenger beleid bij aflossingsvrije hypotheek verlengen
Rabobank en Obvion hebben hun beleid al aangepast. De nieuwe regels gelden voor:
• nieuwe hypotheken;
• hypotheekverhogingen;
• de aflossingsvrije hypotheek verlengen na afloop van de looptijd.
Bestaande hypotheken die niet worden aangepast, blijven voorlopig buiten schot. Volgens het nieuwe beleid mag een aflossingsvrije hypotheek nog maximaal 30% van de woningwaarde bedragen, met een maximum van € 150.000,-. De verwachting is dat andere geldverstrekkers dit beleid op termijn overnemen.
Wil jij in de toekomst jouw aflossingsvrije hypotheek verlengen? Dan is het verstandig om nu al te bekijken hoe jouw hypotheekvorm is opgebouwd en of je straks nog binnen deze nieuwe kaders valt.
Wat betekent dit voor jouw hypotheekvorm en maandlasten?
Het strengere beleid raakt vooral mensen die hun hypotheek willen aanpassen. Denk aan verhuizen, oversluiten of het opnemen van overwaarde. Heb je een relatief grote aflossingsvrije hypotheek? Dan kan het zijn dat je bij een nieuwe aanvraag (of bij verlengen) deels moet overstappen naar een andere hypotheekvorm. In veel gevallen betekent dit een overstap naar een annuïteiten of lineaire hypotheek. Bij een annuïteiten of lineaire hypotheek betaal je naast rente ook aflossing. Daardoor daalt je hypotheekschuld iedere maand. De maandlasten liggen meestal hoger dan bij een aflossingsvrije hypotheek, maar daar staat meer zekerheid tegenover. Met een annuïteiFten of lineaire hypotheek bouw je vermogen op en verklein je de risico’s voor later. Zeker als de rente stijgt of de toekomst van de hypotheekrenteaftrek verder verandert, biedt deze hypotheekvorm meer rust.
Wat kun jij nu doen?
Wachten tot het einde van de looptijd is vaak niet de beste keuze. Door nu al naar je hypotheek te kijken:
• krijg je inzicht in je toekomstige betaalbaarheid;
• voorkom je verrassingen bij verhuizen of aanpassen;
• speel je in op renteontwikkelingen en de toekomst hypotheekrenteaftrek.
Een goede eerste stap is het laten analyseren van jouw huidige hypotheekvorm. Hoe groot is het aflossingsvrije deel? Hoeveel overwaarde is er? En wat gebeurt er als je straks moet herfinancieren? Misschien past een annuïteiten of lineaire hypotheek beter bij jouw toekomstplannen dan je nu denkt.
Persoonlijk hypotheekadvies bij Summa Adviesgroep
Of je nu je aflossingsvrije hypotheek wilt verlengen, wilt overstappen naar een andere hypotheekvorm of gewoon wilt weten waar je staat: persoonlijk advies maakt het verschil. Bij Summa Adviesgroep kijken we samen met jou naar jouw hypotheekvorm, je huidige en toekomstige maandlasten en de impact van ontwikkelingen, zoals de toekomst van de hypotheekrenteaftrek.
Je bent welkom op een van onze vestigingen in Oost-Brabant en Limburg, zoals in Roermond, Panningen, Horst of Heeswijk-Dinther. Liever online advies? Dat kan natuurlijk ook.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt contact met je op.
