Wil je je huis verbeteren, verduurzamen of een nieuwbouwwoning kopen en dit financieren met een hypotheek? Dan krijg je al snel te maken met een bouwdepot. Maar wat is een bouwdepot, hoe werkt het in de praktijk en hoe zit het met rente bouwdepot en bouwrente? In dit artikel leggen we het overzichtelijk voor je uit. Zo weet je precies waar je rekening mee moet houden als je gaat verbouwen of bouwen.
Wat is een bouwdepot en waarvoor gebruik je het?
Een bouwdepot is een aparte rekening die gekoppeld is aan je hypotheek. Het geld in dit depot is bedoeld voor specifieke kosten die te maken hebben met het verbeteren of bouwen van je woning. Je kunt een bouwdepot gebruiken voor onder andere:
• verbouwing van een bestaande woning;
• verduurzaming, zoals isolatie of zonnepanelen;
• de bouw van een nieuwbouwwoning;
• meerwerk bij nieuwbouw, zoals een andere keuken of badkamer.
Je ontvangt het geld niet vrij op je betaalrekening. In plaats daarvan dien je facturen in, waarna de bank het bedrag uit het bouwdepot uitbetaalt. Zo blijft het geld bestemd voor je woning.
Bouwdepot bij bestaande woning: stap voor stap
Koop je een bestaande woning en wil je deze verbouwen of verduurzamen? Dan wordt het bouwdepot meestal gebaseerd op een taxatierapport met een verbouwingsspecificatie. De werkwijze is als volgt:
1. Je sluit een hypotheek af inclusief bouwdepot
2. Het depotbedrag komt op een aparte rekening
3. Je ontvangt facturen. Je kunt deze ook voorschieten
4. Je declareert deze bij de geldverstrekker
5. Het bedrag wordt uit het bouwdepot vergoed
Let op: alleen kosten die vast aan de woning zitten zijn toegestaan. Denk aan isolatie, een aanbouw of installatiewerk. Losse zaken, zoals meubels of gordijnen, mag je niet declareren.
Nieuwbouw en het bouwdepot
Bij nieuwbouw werkt een bouwdepot net iets anders. De aannemer werkt met bouwtermijnen. Deze termijnen betaal je vanuit het bouwdepot zodra je een factuur indient. Kenmerken van een bouwdepot bij nieuwbouw:
• de bouw duurt vaak langer dan een verbouwing aan een bestaande woning;
• het kan om hogere bedragen per factuur gaan;
• voorschieten is meestal niet nodig.
Extra kosten buiten de aanneemovereenkomst noemen we meerwerk. Dit meerwerk kun je vaak meefinancieren en betalen vanuit het bouwdepot.
Hoe lang loopt een bouwdepot?
De looptijd verschilt per geldverstrekker, maar meestal geldt:
• 12 tot 24 maanden bij bestaande bouw;
• tot 24 maanden bij nieuwbouw.
Binnen deze periode moet je alle facturen hebben gedeclareerd. Blijft er geld over en is verlengen niet mogelijk? Dan wordt het restant gebruikt om je openstaande hypotheekschuld te verlagen.
Rente bouwdepot: hoe werkt dat?
Vanaf het moment dat je hypotheek ingaat, betaal je rente over het volledige hypotheekbedrag. Tegelijk ontvang je een rentevergoeding over het bedrag dat nog in het bouwdepot staat. In het begin is deze vergoeding relatief hoog. Naarmate je meer kosten declareert, daalt het bedrag in het depot en ontvang je minder rente bouwdepot. Je hypotheekrente blijft ondertussen gelijk.
Renteverlies tijdens de bouw
Het verschil tussen de rente die je betaalt en de rente die je ontvangt, noemen we renteverlies. Dit ontstaat vooral later in het bouwproces. Goed om te weten:
• renteverlies over de oorspronkelijke hypotheek is fiscaal aftrekbaar;
• meefinancieren is soms mogelijk, maar de rente daarover is niet aftrekbaar;
• betalen uit eigen middelen is vaak voordeliger.
Wat is bouwrente precies?
Bouwrente is iets anders dan rente bouwdepot. Het is de rente die je aan de aannemer betaalt over kosten die hij al heeft gemaakt voordat jouw hypotheekakte is gepasseerd. Belangrijke kenmerken:
• bouwrente staat los van je hypotheekrente;
• het rentepercentage bepaalt de aannemer;
• bouwrente komt alleen voor bij nieuwbouw.
Bouwrente: twee momenten waarop je deze betaalt
Voor het tekenen van de overeenkomst
Start de bouw al voordat je tekent? Dan betaal je bouwrente over deze kosten. Deze rente is niet fiscaal aftrekbaar.
Na het tekenen en vóór oplevering
Ook in deze periode maakt de aannemer kosten. De bouwrente hierover is wél fiscaal aftrekbaar.
Restant in het bouwdepot: wat gebeurt ermee?
Is je verbouwing klaar of je nieuwbouwwoning opgeleverd en staat er nog geld in het bouwdepot? Dan wordt dit bedrag verrekend met je openstaande hypotheekschuld. Dat zorgt voor een lagere schuld en lagere maandlasten.
Verbeter je huis met een bouwdepot
Een bouwdepot biedt veel mogelijkheden om je huis te verbeteren of een nieuwbouwwoning te financieren. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker en per situatie.
Wil je weten hoe een bouwdepot in jouw situatie uitpakt of wat rente bouwdepot of bouwrente doet? De adviseurs van Summa Adviesgroep denken graag met je mee. Je bent welkom op onze vestigingen in onder andere Horst, Panningen, Oirlo, Roermond, Den Bosch en Heeswijk-Dinther. Natuurlijk kun je ook online een afspraak maken.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt zo snel mogelijk contact met je op.
.jpg)
